Ben ik te oud om met pensioensparen te beginnen?

Het is waar: met pensioensparen begint u best al op jonge leeftijd. Wie later instapt, mist een deel van de potentiële opbrengst van een pensioenspaarformule. Maar dankzij het fiscale voordeel geldt simpelweg dat pensioensparen ook dubbel en dik loont voor mensen die later instappen. En dus blijft pensioensparen, zelfs voor veertig- en vijftigplussers een zeer interessante belegging: wie zijn geld voor lange tijd kan missen, hoeft er niet lang over na te denken.

Pensioensparen simulatie 2018

Stel dat u vanaf uw 45ste elk jaar 960 euro stort op een pensioenspaarrekening. Dan heeft u twintig jaar later* een bedrag van 19.200 euro geïnvesteerd als appeltje voor de dorst. Daarnaast krijgt u van de overheid elk jaar een belastingsvoordeel ter waarde van 288 euro. Dankzij het rendement van uw pensioenspaarfonds én het fiscale voordeel van 30 procent levert dat een meerwaarde van 14.952 euro op. Daardoor zal u aan het eind van de rit een totale reserve van bijna 35.000 euro hebben opgebouwd. Met andere woorden: als u na uw veertigste begint, kunt u nog steeds uw inleg verdubbelen!

Het is aan te raden te starten met pensioensparen voor uw 55ste. Stel, u start net voor uw 55ste verjaardag met pensioensparen. Na 10 jaar hebt u 9.600 euro geïnvesteerd. Dankzij het rendement van uw pensioenspaarfonds én het fiscale voordeel van 30 procent levert dat een meerwaarde van 5.607 euro op. Daardoor zal u aan het eind van de rit een totale reserve van ruim 12.000 euro hebben opgebouwd. Houd er wel rekening mee dat u in dit geval uw spaartegoed pas op uw 65ste kunt opnemen. Doet u dat toch al eerder, dan rekent de fiscus u een ‘boete’ aan van 33% op het reeds gespaarde bedrag.

Ook na uw 55ste kunt u nog starten met pensioensparen. Houd er in dat geval wel rekening mee dat u uw geld 10 jaar moet kunnen missen. Neemt u uw spaartegoed toch vroeger op, dan bent u aan de fiscus een ‘boete’ van 33% verschuldigd op het gespaarde bedrag. Ook de eindbelasting volgt pas na 10 jaar. U geniet bovendien maar tot uw 65ste het jaarlijks fiscaal voordeel. Daarom is het aangeraden om indien mogelijk vóór uw 55ste te starten met pensioensparen.

* We gaan hierbij uit van een jaarlijks rendement van 6%. De instapkosten van 2,00% werden mee verrekend in de oefening. Dus op elke maandelijkse storting wordt 2.00% instapkosten afgehouden. Ook de anticipatieve heffing op 60 jaar (belasting van de overheid op het eindbedrag) werd mee verrekend.