Betalen
Zichtrekeningen
Betaalkaarten
Online bankieren
Veilig bankieren
Lenen
Woning
Mobiliteit
Andere doelen
Sparen en beleggen
Sparen
Beleggen
Fiscaal sparen
Verzekeren
Gezin
Een eerste huis of appartement kopen is een spannende en grote stap in een mensenleven. Dé meest gestelde vraag daarbij is: wat is mijn budget? Meteen gevolgd door: hoeveel kan ik lenen? Om dat te bepalen zijn er verschillende parameters. Dit artikel geeft een overzicht van de factoren die meetellen bij de berekening van de leencapaciteit voor uw eerste woning, en hoe u hiervoor zelf al een inschatting maakt, nog vóór u met uw bankagent rond de tafel zit.
Hoeveel u precies kan lenen, hangt nooit af van één element. Banken bekijken altijd een combinatie van factoren: uw gezinssituatie, uw inkomen en aflossingscapaciteit, uw eigen inbreng, de waarde van de woning, de gekozen looptijd en renteformule. Hieronder vindt u een overzicht van hoe deze elementen uw maximale leenbedrag beïnvloeden.
Leent u alleen? Dan moet u het volledige bedrag terugbetalen met één inkomen. Daardoor ligt de financiële draagkracht meestal lager en speelt elke bijkomende verplichting — zoals alimentatie of een bestaande lening — een grotere rol. Leent u als koppel en hebt u twee inkomens? Dan is er vaak meer marge, waardoor het mogelijk leenbedrag stijgt. Maar ook dan blijft het belangrijk dat de gezamenlijke vaste kosten in verhouding staan tot het beschikbare budget. Heeft u kinderen ten laste? Dan houdt de bank ook rekening met de extra maandelijkse uitgaven die daarmee gepaard gaan. Daardoor kan uw beschikbare aflossingscapaciteit iets lager liggen, zowel voor alleenstaanden als voor koppels.
Mensen vragen zich vaak af: “hoeveel kan ik lenen met mijn loon”? Om dat te berekenen, kijkt de bank eerst en vooral naar uw terugbetalingscapaciteit. Als vuistregel kunt u ervan uitgaan dat de maandelijkse aflossing van uw woonkrediet ongeveer een derde van uw netto gezinsinkomen mag bedragen. Dat percentage ligt niet vast, maar geeft een goed beeld van wat financieel haalbaar blijft zonder uzelf te veel te belasten. Wie al andere kredieten heeft lopen, zal merken dat die mee het beschikbare budget verlagen. Geen enkele situatie is volledig identiek: uw beroep, stabiliteit van uw inkomsten en algemene financiële ruimte spelen allemaal mee.
Om een hypothecaire lening te krijgen, zal de bank altijd vragen om een deel van de aankoopprijs met eigen middelen te betalen. Veel mensen vragen zich af hoeveel spaargeld nodig is voor een huis, maar dat hangt af van de aankoopprijs en van kosten die u meestal niet kunt meefinancieren, zoals registratierechten en notariskosten. Er bestaat geen vaste gemiddelde eigen inbreng voor een woning, maar De Nationale Bank hanteert wel de richtlijn dat u maximaal 90% van de aankoopprijs kunt lenen. Meer lenen dan de aankoopprijs is vandaag dus meestal geen optie meer.
Bij een woonkrediet kijkt de bank niet alleen naar de aankoopprijs, maar ook naar de waarde van de woning. Een erkend schatter bepaalt of het bedrag dat u betaalt in lijn ligt met de marktwaarde van een huis. Die waardebepaling is belangrijk, omdat de woning zelf als waarborg voor het krediet dient. In de praktijk kan u daarom meestal niet meer lenen dan de geschatte waarde van het huis. Wie een hoger bod doet dan wat het pand waard is, krijgt vaak slechts een lening voor dat lagere bedrag. Een realistische kijk op de prijs en een correcte schatting zijn dus essentieel wanneer u een woning laat beoordelen voor een lening.
Goed om te weten: naast de fysieke staat van de woning is de locatie een van de grootste factoren die de marktwaarde van een huis bepaalt. Soms is het dus slim om naar een eerste woning te zoeken in een minder populaire wijk of buiten de stad.
Ook de looptijd van een hypothecaire lening speelt een rol voor uw totaalbedrag en maandlast. Een langere looptijd verlaagt de maandelijkse aflossingen. De minimum looptijd van een hypothecaire lening begint vaak rond 10 jaar, terwijl de maximale looptijd van een hypothecaire lening kan oplopen tot 25 jaar – en in sommige gevallen zelfs tot 30 jaar.
Daarnaast beïnvloedt ook een vaste of variabele rentevoet uw afbetaling: de rente op het moment van uw hypotheekaanvraag is daarbij bepalend.
Een online simulatie is een goede eerste stap als u wil weten hoeveel u kan lenen voor een woning. Zo krijgt u snel een idee van het leenbedrag dat haalbaar is, de maandaflossing die daarbij past en een looptijd die financieel realistisch blijft.
Toch blijft een simulatie slechts een indicatie. Om uw maximaal leenbedrag correct te laten beoordelen, blijft een persoonlijk gesprek noodzakelijk.
De hypothecaire lening en het woonkrediet zijn hypothecaire kredieten met een onroerende bestemming onderworpen aan Boek VII van het Wetboek economisch recht. Onder voorbehoud van aanvaarding van uw aanvraag door de kredietgever.Kredietgever: NV Crelan | Sylvain Dupuislaan 251, 1070 Anderlecht | TEL: 02/558.71.11 | www.crelan.be | BIC: NICABEBB | IBAN: BE20 1039 9997 1856 | KBO nr: BTW BE 0205 764 318 – RPR Brussel
Disclaimer: De informatie uit deze publicatie vormt een algemene toelichting bij de financiële actualiteit en mag niet worden beschouwd als een concreet advies of aanbeveling met betrekking tot financiële producten.
